El otro día tuve la oportunidad de ir de visita a ver lo que es la subprime real, no lo que ponen los periódicos sino la realidad. Estuve en un piso que su propietario me entrego las llaves porque no podía pagar la hipoteca, sus palabras exactas fueron “todo arreglado”, un extraño concepto que aparece en los inmigrantes (de arreglado nada de nada..)
Me estuvo explicando como lo pufaron: piso de más de 30 años, un cuarto piso sin ascensor, 3 habitaciones (una sin pared y que comunica directamente con el pasillo), el piso se tasó en 180.000 € hace un año y medio, préstamo hipotecario al 80 % más visa de 6000 € para acabar de cubrir los gastos (el chaval pagaba una cuota cercana a los 1000 € con una nomina de 1300 €), el chaval no pagó la primera cuota porque se pensaba que la hipoteca se la domiciliarían donde había tenido siempre la cuenta.
Bueno, continuo con la visita: el piso ya os podéis imaginar como estaba, las palomas volaban por el comedor, no necesite la llave para entrar, empujando con el dedo abrí la puerta, valor real hoy: 42.000 €
Hasta aquí un caso puntual, una pincelada de realidad que me dejo indignado y preocupado. Cuantas operaciones como esta se han realizado?
Vamos a analizarlo en profundidad:
El piso saldrá en subasta y no se colocará, y el banco tendrá que comérselo con patatas durante más de 15 años, se podría alquilar pero las reforma que se tienen que realizar dudo que salga a cuenta el desembolso económico.
Nuestro inmigrante seguirá viviendo en su piso de alquiler, quizás durante los primeros meses y desconociendo como funciona el sistema bancario se le embargará la nómina, para luego pasar a cobrar en negro o marcharse a otro país.
Los que realmente han ganado dinero con la operación, casa de fincas, tasador y banquero que aprobó dicha operación seguirán viviendo igual y con más dinero. Por supuesto que la operación se revisará pero no servirá de nada, el tasador tendrá valores comparativos que justifiquen el precio y podrá alegar deterioro en el tiempo desde que hizo la tasación, el banquero tendrá los justificantes de ingresos (ya sean ficticios o reales) y tampoco le preocupará, si ha realizado operaciones (y eso quiere decir incrementar volumen de activo de la oficina) habrá untado de todas las operaciones que haya podido, y tendrá un buen cojín para seguir viviendo.
El banco es el gran perjudicado, haciendo oídos sordos sobre corrupción en tiempos de bonanza económica y ser permisivo a cambio de incrementos de beneficios increíbles ahora se van a comer el pastel, no hablamos de una operación sino de muchas y es espectacular como la actitud de unos cuantos puede hacer tambalear el futuro de muchas entidades bancarias.
Y después de la tormenta que?
Los bancos están llenos de operaciones hipotecarias en mora que no se ejecutan para no incrementar la tasa de morosidad, porque la garantía no cubre la deuda pendiente y porque se intenta alargar para que paguen un poquito más. Si nos fijamos en el negocio promotor la cifra es alarmante, refinanciando todos los préstamos hipotecarios promotor sin incrementar la deuda y cortándoles el grifo de nuevos préstamos, estamos hablando que el 80 % de las renovaciones de pólizas se formalizan con garantía hipotecaria y se renuevan porque no hay más “cojones“, muchos constructores amenazan con que se les refinancie o “aquí tienes las llaves de la promoción y la terminas tu“
Hace unos meses el director de un centro hipotecario me dijo “Tu estás tonto, crees que la gente va a dejar de comprar pisos? La actividad bajará, pero el negocio promotor no puede parar“, al final mis predicciones no fueron muy descabelladas.
Mi próxima predicción: La fusión de cajas está al caer (caixa laietana y caixa tarragona son mis primeras elegidas pero vendrán muchas más), calculo que este año o el próximo como mucho me voy a quedar sin trabajo, si tenéis ofertas ya sabéis…. (perfil: charlatán vendedor de humo, pero nada de construcción)
