Sé que hace tiempo que no actualizo y pido perdón, pero este año he cogido unas vacaciones largas ;-D y no puedo actualizar la web con la frecuencia que me gustaría, vamos a por tipos:
- Citibank: 4 % plazo fijo 12 meses.
- La Caixa (ofertas muy variables según oficinas): Ofrecen hasta el 3 % por plazo fijo 12 meses.
- Cajamar: 4 % TAE 12 meses.
- Caixa Terrassa: 6 meses 3,25 % TAE + 6 meses EUR + 1,25
Me falta una oferta al 4,50 % (hay alguien que lo paga) pero todavía no sé quién. Cuando lo sepa lo pongo.
Como podeis ver el pacto de tipos entre entidades es evidente, esperemos que para final de año vuelva ha haber tortazos.
Hago una entrada breve para comentar precios de plazo fijo. Un consejo, ahora más que nunca no pongais dinero en participaciones preferentes, se calcula que en dos años las cajas no van a tener beneficios.
Al toro:
- Caixa Catalunya: Plazo fijo 3,5 % a 12 meses.
- Cajamar: Plazo fijo 12 meses 4,20 %
- Caixa Laietana: 4,5 % TAE
- Caixa Penedes: 2,5 % (esperando producto nuevo para agosto)
Un saludo, tengo que hacer un post largo explicando el último mes en las cajas.
Como ya sabeis intento poner en el blog temas que os interesen, hace ya unos cuantos dias en las referencias de google sobre lo términos de busca que utizais me sale “Caixa Catalunya crisis” (un tercio de las referencias) así que vamos allá.
Caixa Catalunya sale de un proceso de reestructuración interna muy importante (ya lo mencionamos en algun post la marcha de Josep Loza), a una caida de los beneficios que quita el aliento, a no haber vendido su aseguradora y a una tasa de morosidad que es de las más altas del sector.
Supongo que parte de interés viene por el gráfico de JP Morgan en que sale el mapa de algunas cajas (es un poco desactualizado porque la situación ahora es peor), vamos con el gráfico:
En el gráfico podeis observar que cuanto más arriba y más hacia la derecha peor es la situación de la entidad, el tamaño de los círculos indica el volumen de activo que tienen cada una. CCM es la que está más arriba y cerca teneis a Caixa Catalunya, Caja Madrid y Bancaja.
(os recuerdo que estos datos son de final de año).
Tambien tenemos que estudiar el coeficiente de solvencia (interesante explicación) que tienen y la cobertura , así como la caida de beneficio que han tenido para tener un mapa un poco más completo).
El beneficio de Caixa Catalunya cayó un 60,3 % en el año 2008 respecto al año anterior a pesar de la venta de Abertis y respeto a la morosidad fue del 5,28 % (las más alta de las cajas catalanas). La cobertura es del 56,4 % y es por esto que lanzaron un paquete de participaciones preferentes por importe de 400 millones de euros y ofrecieron a través de su Banca Privada un lease back con opción de recompra de sus oficinas para intentar de recapitalizarse.
Narcis Serra
Futuro: Caixa Catalunya es una de las entidades de referencia en el mapa de cajas catalanas y es difícil de imaginar que haya llegado a una situación como esta. Desde Mi Banquero se había plantedo muchas veces la posibilidad del nacimiento de una nueva caja encabezada por Caixa Catalunya fusionada con otras de menor dimensión para competir con la todoperosa Caixa.
El excesivo peso específico en su balance de activo de los préstamos a promotores, las daciones en pago con derecho a alquiler y sobretodo el abandono de la banca tradicional con la salido de Josep Loza y la politización de la misma a través de Narcis Serra, un político pianista con delirios de grandeza al frente de una caja han hecho que la situación de la caja sea la que hay.
A los que quieran algo más sobre Narcis Serra pueden buscar los comentarios realizados en esta misma web por Rafael del Barco Carreras (un empresario que un dia tropezó con Narcis Serra), para muestra podéis leer este. Un saludo
El euribor es la media de operaciones interbancarias entre bancos.
Cuantas operaciones se realizaron la semana pasada? 0
De donde coño sale el euribor?
Animaros chicos! El euribor está por los suelos! Vamos a comprar pisos, lineas de descuento y pólizas, gracias a la ayuda del BCE nos están diciendo que se terminaron todos nuestros problemas.
Pues no:
-Mi linea de descuento que de vez en cuanto utiliza se ha transformado a EUR+3, comor? he ido a buscar las tarifas cuando fui a firmar al notario y allí no pone nada. Que está pasando?
- Gustosamente me han llamado del banco, tenia una cuota atrasada y me han preguntado si quería pagar menos, les he dicho que claro como todo hijo de vecino, y me han reducido la cuota del préstamo a la mitad (perdonad pero ahora se me viene a la cabeza el nuncio de Santander), parecía como si el banco fuese menos banco…. PH con carencia y EUR+4, vas a soñar con Trichet cada vez que él de un bostezo
- Que bien, en el banco dicen que nos dan la hipoteca, 30 % de recursos propios por segunda residencia y condiciones de usura. Aleluya.
Todo eso son fenómenos Poltergeist? Pues no es la cruda realidad, se ha pactado entre todos los bancos y cajas endurecer al máximo las condiciones de crédito y bajar al máximo los tipos por los plazos fijos (salvo algunas lacras como Caixa Penedes, Bancaja y Cajamar donde están captado pasivo a lo bestia y se están cargando el mercado, pero todo llegará… Mirad este interesante artículo de como está el patio y adonde va el dinero)
Así es como está el panorama, solo una pregunta, cuando los tipos vuelvan al 5,5 % como va a pagar esta gente? Volveremos a refinanciar?
Hay otro problema que los banqueros no calculan, los depósitos desaparecen (vía dejar de pagar intereses y despues no vuelven) pasamos a otra cosa que no se llama margen sino bancarrota.
Conclusión: No pidais un préstamo ni que os vaya la vida, refinanciarse es para los cobardes y tranquilos que ya vendrán tiempos mejores.
Entiendo que Unicaja no quisiese hacer la absorción si no había más ayuda económica por parte del Banco de España pero no creo que se haya gestionado mal CCM (o peor que otras). La realidad es que el panorama de CCM es el mismo que la mayor parte de bancos y cajas de nuestro pais, con estructuras del activo por parte de los promotores elevadísimas (45 % en el caso de CCM, preguntadle a vuestro banquero de turno si es que lo sabe, que dependencia del promotor tienen), con una morosidad elevada y en aumento (creo que las previsiones sobre este aspecto para finales de este año ya se han cumplido en el mes de marzo en todas las entidades) y que en definitiva, estamos en crisis y por mucho tiempo.
A los banqueros defensores del margen (todo el mundo tiene un pasivo que lo paga caro a tenor del Euribor y un activo a largo plazo referenciado a euribor +1 como mucho) y a los que se preocupan de la productividad por empleado les digo tranquilos, es igual lo que hagáis: el marrón está en el balance y al incremento de la insolvencia hacia el 9 % (aunque los maquillemos de cara a la prensa). Acaso alguien se pensaba que con 100.000 despidos en el mundo de banqueros España se iba a salvar de la quema?
Todo esto se va a la mierda?
No, pero si que es cierto que el problema se agrava, estaba preparando las tasas de morosidad para este año y al final pasé del tema, cuando lo preparaba eran el doble de las presentadas en diciembre. Pensad aparte que cualquier cierre obedece a fines políticos y el gobierno intentará por todos los medios que no haya contaminación.
A los clientes de CCM: No ha habido ni colas ni nervios este primer lunes, mis ahorros ahora están más protegidos: Coged el dinero y corred.
Buenas, para hoy os tengo preparado un chiste como lo que hace Peugeot, para que no penséis en la crisis, vamos allá:
Van dos amigos en un coche camino de Galicia y uno le dice al otro:
- Tu cuanto dinero has pedido?
- Yo 3 millones, y tu?
- 200 millones. La semana que viene han dicho que harán la transferencia desde Estados Unidos y ya los tendremos.
- Perfecto, lo que pasa es que yo necesitaría 60.000 euros para pasar la semana, los trabajadores me aprietan y si les pago algo puedo alargar la situación.
- Tranquilo, ningún problema. Ya te los dejo yo, como la semana que viene los del capital risk nos dan el dinero lo regularizamos y ya está.
- De verdad que no te importa?
- Para nada, para hacerlo un poco legal ponemos alguna garantía y ya está. Tienes alguna propiedad no embargada?
- Yo no, pero bueno tengo el piso de mis suegros, como solo va a ser por una semana…
- Ok
Y así se hizo. Hipoteca de 60.000 € como primera carga para que no se colase ningún embargo y opción de compra por 60.000 € ejecutable en dos semanas.
No hace falta decir que se quedo sin dinero, sin piso y en trámites de separación.
Viendo que esta semana las entidades vuelven a recortar los plazos fijos os vuelvo a poner lo que a mi parecer són los mejores depósitos ahora mismo:
- Cajamar: Me han pasado oferta de esta semana de plazo fijo al 4,5 % a 12 meses.
- Caixa Penedes: Plazo fijo al 5.25 % con su depósito a 18 meses.
- Bancaja: Plazo fijo 5,09 % a 18 meses (en principio todavía en funcionamiento).
Aprovechad para recolocar porque esto se va para abajo, hoy se ha ido a negociar con Barclays (6 %) y nos han ofrecido un 2 %, con esto creo que lo digo todo, un saludo.
He recibido varios post quejándose (y con razón) de que no he actualizado la web y que pusiese alguna actualización de tipos. Vamos allá:
El mercado está muy mareado y la reducción de tipos en todas las entidades empieza ha desgastar algunas, vamos ha ver las ofertas (y todavía hay alguna de buena) que hay en el mercado.
- Bancaja: Plazo fijo a 24 meses al 5.09 % TAE para dinero procedente de otras entidades, liquidación de intereses trimestral y sin necesidad de vinculaciones. La comisión de cancelación todavía la tengo que entender porque es una formula rara de las suyas.
- La Caixa: Esta semana se han firmado plazos fijos a 12 meses al 4,80 % !!! Eso es mucho por la Caixa, he visto publicidad al 4 % pero esto no lo he visto publicado en ningún sitio.
Mañana me confirmaran los nuevos precios de Caixa Penedès, mucha gente pregunta como se pueden pagar estos precios con los tipos actuales, la respuesta está en la lista de Schindler (o lista FAAF), aquí podéis ver como se han repartido los fondos del FAAF (Bancaja, La Caixa, CAM, Caja Madrid…. impresionante)
Decidme malo pero vaticino otra guerra del pasivo antes de que termine el año.
Muchas veces desde Mi Banquero nos hemos quejado de la posición dominante que ejercen bancos y cajas en sectores que no tienen una relación directa. Hoy quiero hablar de dos en los cuales se están centrado los esfuerzos; seguros y sector inmobiliario.
Hace tiempo que los bancos y cajas están trabajando el tema de los seguros, debido al amplio margen que dejan y a lo fácil que era colocarlo en la firma de las hipotecas. el presente es más negro y debido a la bajada de tipos se busca incrementar margen a través de estos productos. Es difícil competir con un banco debido a que el banco sabe cuando tienes el vencimiento de tus seguros (los tienes domiciliados), sabe cuanto pagas (es fácil hacer ofertas), si te lo tiene que pasar en descubierto igual no lo hace (si es del banco si), etc… es por esto el título del post.
Recientemente las propias compañías aseguradoras han tenido que entrar en el capital de los bancos para no perder cuota de mercado.
Con el caso de los pisos pasa algo parecido. Ahora tu puedes ir a pedir una hipoteca para comprar un piso que has comprado y salir del banco con otro piso. (Hace un par de años propuse a mi entidad crear un portal immobiliario, me dijeron que estaba loco y que bastante trabajo teníamos con hacer hipotecas.).
De momento són las cajas que han creado un portal específico, Caixa Catalunya que ofrece pisos embargados a clientes y Caixa Terrassa que ofrece pisos en que el banco era socio del contructor que se ha ido a pique (aquí se ofrecen financiación al 100 % y eur+0,25%), aunque muchas otras están haciendo el mismo camino.
Conclusión: No tienen competencia y se van a comer el mercado de dos sectores ya muy tocados por la crisis.
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