Interés nominal, TAE y redondeo de tipos

Mucha gente pregunta cuando va ha hacer una imposición a plazo fijo si el interés es bruto o es limpio (me recuerda a cuando venían los jubilados el dia 25 y te decían, “ponme la pensión“, que significaba que les actualizaras la libreta).

Para mirar el rendimiento de un plazo fijo hay dos tipos de interés, el interés nominal (lo que vamos a cobrar) y la TAE (Tasa anual equivalente). Los banqueros siempre hablan de TAE (porque siempre es mayor) y sirve para comparar operaciones financieras (ya que equipara dos operaciones en tiempo, un año), no es lo mismo cobrar a vencimiento que mensualmente.

Os pongo la fórmula de la TAE (siempre le da más caché al blog) pero lo que tenéis que recordar es el significado:

Fórmula de la TAE

i: interés nominal

n: cuantas veces al año vamos a cobrar

Hablando de intereses he recordado la figura del redondeo en hipotecas a interés variable.

Hace años había la costumbre de redondear los tipos de nuestra hipoteca (recuerdo que al cliente se le decía que era una tontería, se hacía para cuadrar los números y no ir tanto a la peseta (lo máximo que se podía redondear era un cuarto de punto). Esto reportó beneficios pingües a los bancos hasta que en el año 2002 tras una denuncia de la Asociación de usuarios de banca se declaró abusivo y ilegal (ver explicación)

Hasta aquí todo correcto, todos los bancos y cajas modificaron el redondeo al alza pero lo mantuvieron para las hipotecas concedidas hasta el año 2002 si el cliente no decía nada al respeto. Pues bien, 6 años después no os podéis llegar a imaginar la de hipotecas que todavía tienen el redondeo. El banco está obligado ha hacer el cambio si el cliente lo solicita, o sea que espabilad!

Pensando en el interés también he recordado muchas de las condiciones sobre interés que se firman en una hipoteca, muchas de ellas son ilegales ya que el Banco de España las tiene limitadas, el banco pone tipos superiores por si nunca cambia la legislación ellos se podrán acoger a la nueva legislación.

Bueno, es un tema denso pero se tiene que conocer. No hablo de redondeos en lineas de descuento y pólizas porque todavía es legal.

2 thoughts on “Interés nominal, TAE y redondeo de tipos

  1. Yo firmé una hipoteca en 2004. En ella no pone nada de redondeo pero mi caja de ahorros de la inmaculada me redondea 0,04 puntos en cada revisión, sobre el Euribor publicado en el BOE. He reclamado y me dicen lo siguiente: que tienen en cuenta la transformación en base a los días de un año natural y sin embargo el Euribor se refiere al año comercial.
    Me gustaría que me asesoraran.

  2. Según los de AUSBANC es una cláusula abusiva:

    Si no has tenido exito quejandote al banco vé directamente a la oficina del consumidor (yo antes pasaría por el banco para comentarlo). Un saludo y suerte.

  3. A juicio de AUSBANC, y tal y como ha sido corroborado por diversos tribunales, se trata de una cláusula abusiva recogida en el Art. 10 bis 1 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, que causa, en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes derivados del contrato ya que siempre, en virtud del “redondeo”, será la entidad prestamista la que perciba una cantidad superior a la que resultaría de la aplicación del tipo de referencia y, en su caso, el diferencial pactados.

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