El término Banquero se pone de moda
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Las nuevas tonterias del banco de España sobre plazos fijos.
Como va siendo habitual a partir del día 4 de julio del 2011 entra en vigor una nueva normativa para acabar con la guerra del pasivo entre entidades. Se establecen unas penalizaciones en forma de un incremento en la aportación del fondo de garantía de depósitos para las entidades que superen los siguientes tipos:
- Plazo fijo igual o inferior a 3 meses: Precio máximo Eur a 3 meses + 1,5 %
- Plazo fijo inferior a 1 año y superior a 3 meses: Precio máximo Eur a 6 meses.
- Plazo fijo + 1 año: Euribor 12 meses +1%
Plas, plas, plas……
Es decir, un super país como el nuestro con una prima de riesgo que se me ponen de corbata el precio del bono español está en el 5,50 % aunque invertir en cajas y bancos de nuestro país (con más riesgo nos pagaran como mucho al 3 %). Podrían aprobar como medida prohibir el ahorro en plazo fijo y emitir pagares al estilo de Rumasa para que al vencimiento cobre rica la cantadora.
Otro tema, muchas entidades y páginas web están publicitando la compra por miedo, corred ha contratar plazos fijos que a partir del día 4 viene el Coco, esto tampoco es así. Ya hay encima de la mesa productos creados especialmente para saltarse a la torera la nueva normativa, aunque ya os puedo adelantar que ya nos podemos olvidar de plazos fijos a 12 meses ya que se van a tener que alargar en el tiempo. Vivimos un momento clave en la banca española y la capitalización de las entidades es vital.
Id con cuidado por allí afuera (Canción triste de Hill Street)
Cuerpo cierto
Mucha gente se ha lanzado a la caza de una vivienda antes de que termine el año y no se puedan acoger a la deducción por hipoteca. Como nuestro blog va de bancos y no de pisos vamos ha realizar unos cuantos posts de como comprar pisos a los bancos, seguro que muchos ya habéis visitado estos magníficos portales que tienen (ya pondremos un resumen de portales), hoy quiero tocar un tema que aparece en casi todos los contratos de los bancos y que la gente se salta a la torera: EL CUERPO CIERTO
No sé si alguien ya ha realizado compras a las cajas pero en algún apartado del contrato pone que el inmueble se adquiere como CUERPO CIERTO y esto solo quiere decir una cosa, que no se aceptan reclamaciones, lo que tu ves es lo que compras, independientemente que tenga menos metros, que haya fallos en el inmueble, etc.. Con esto se persigue que no pueda haber ningún tipo de reclamación ante un juez.
El término cuerpo cierto se utilizaba mucho con el tema de los terrenos ya que diferencias en la superficie en el catastro y el registro siempre podía dar lugar a equívocos.
Para el próximo día os haré un artículo un poco más currado.
El patio anda revuelto.
Ya sabéis que somos un blog apolítico en el que el único color que nos interesa es el morado (no el color de algún partido gay sino el color de los billetes de 500 €). Ayer leí unas declaraciones del Sr. Montoro y la verdad es que me gustó mucho, por un lado ponía en duda que las cajas pudiesen devolver el dinero del frob (parecía como si hubiese leído El cuento de la lechera) y por otro lado pedía más poder ejecutor al Banco de España (lo siento pero por aquí ya no paso y voy ha explicar porque):
Ya todos sabemos que vivimos en Disneylandia, Grecia dice que va ha necesitar tanto dinero y Alemania calcula el triple, o Caixa Terrassa declara unos beneficios del 2009 de 35,6 millones y realmente ha tenido perdidas por valor de casi 6 (era una partida que se quedó por allí correspondiente al 2008, suerte que los chicos de Deloitte la detectaron y salió en prensa justo cuando ya se había firmado la fusión). Con este escenario el Banco de España no puede ponerse duro y la razón es fácil, los primeros que han permitido todo lo que está pasando y los que tendrían que dimitir son ellos.
Dejando de lado los intereses que el Sr. Montoro pueda tener con el Sr. Botin el artículo es divertido, y aunque no cuente nada nuevo aconsejo su lectura.
Un apunte final, a los que busquen precio de pasivo los del Santander la semana pasada ya iban por los 6.000 millones captados en pasivo (dicen que a 10.000 millones van a parar, y eso querrá decir que las cajas también van ha dejar de ofrecer buenos tipos). De todo modos la expectativa es que los tipos sigan hacia arriba
Es buen momento para comprar piso?
Todo el mundo me pregunta siempre lo mismo, es buen momento para comprar piso? Y la respuesta es siempre la misma, depende de lo ahogado que esté el que te lo venda. Esta era la respuesta hasta hoy, cuando mis ojitos han empezado ha hacer chiribitas “El mercado inmobiliario podría colapsarse por las provisiones bancarias“. Perdonad pero se me hace la boca agua….
Hace unos días vinieron unos chicos del banco de España ha comentar el tema de las provisiones, hasta ahora se tenia que provisionar al 20 % (cifra por cierto ya bastante fuerte) pero con el cambio de legislación querían que se provisionara al 30 % (no dijeron ni cuando ni como). O sea, al final la respuesta que siempre doy coge más fuerza, el banco siempre preferirá vender antes que provisionar (eso que ya han provisionado algo), pero es que con estos nuevos números la compra se hace muy interesante… Por un lado pensad que las tasaciones actuales son mucho más reales (aunque se intenten subir algo para que las dotaciones de final de año sean más bajas), y con el recorte del 30 % y la subida impositiva a la vuelta de la esquina se hace mucho más atractivo.
Y que pasa con el sector inmobiliario? Pues es fácil, toda esta sobre oferta saldrá a lo bestia, hundirá el precio y los promotores no podrán competir porque sus cargas hipotecarias serán más altas y acabaran devolviendo los pisos a los bancos (ya lo hemos comentado muchas veces, entre el 80 % y el 90 % de todas las promociones serán de los bancos).
Y si quiero vender un piso? Como decía la película, corre Forrest! aunque parece que ya llegas un poco tarde… La velocidad en mercados en caída es muy importante.
Y los bancos como superarán este sobre esfuerzo? Dotando y recortando d elos beneficios cada año, seamos prácticos: No es bonito declarar los beneficios que declaran mientras el pais está jodido, por tanto sobre los beneficios irán dotando poquito a poquito, año tras año…
Un último apunte, ni se os ocurra comprar para especular (no volverán las oscurass golondrinas), comprad para vivir y sin que el esfuerzo depositado no os ahogue el resto de vuestras vidas (supongo que la lacción ya la hemos aprendido).
Para terminar, haced algún click a los banners que de momento la economia del blog es como la de los promotores ;-D
El cuento de la lechera
Vamos ha hacer un poco de matemáticas. Caixa Catalunya (no nombro las otras porque las absorben) ha pedido 1315 millones de euros con un tipo de interés mínimo del 7,75 %. (1825 millones redondeado, es decir tienen que ganar 1 millon por dia ). En el tercer trimestre declaró unos beneficios de 78,7 millones y el final de año por aproximación tendria que rondar los 105 millones, Caixa Tarragona 19 millones y por aproximación 25 millones y Caixa Manresa 14,6 millones (es decir unos 19,4 millones), en total 149 millones. (casi ya llevamos la mitad).
Bueno, simpre podemos vender las oficinas….. osti, si recuerdo que ya las vendieron… un leaseback colocado por banca privada a sus clientes… Bueno todavía tienen la aseguradora que no consiguieron de colocar en su dia aunque el valor de la misma (1500 millones en su dia) ha bajado drásticamente con el tema de la crisis…. pero la aseguradora tiene que volar pronto, y las de las otras cajas idem (valoradas a dia de hoy en 350 millones aunque yo no me lo cree). Podemos vender la cartera de acciones (1,6 % de repsol o el 0,5 % de Abertis) pero a mi todavía no me salen los numeros. Cuando se llega a este punto siempre se dice lo mismo “confiar en la eficiencia de la red comercial”. El proceso de integración será largo y doloroso y los resultados del mismo se verán a largo plazo, de momento se tienen que mantener las sedes centrales, pagar las prejubilaciones y intentra de motivar a una plantilla que ya trabajaba al 100 % porque estaba en tiempos de crisis.
Otra frase que me hace grácia es la de que el dinero del frob es una segunda oportunidad (no señores, es un hasta la vista o hasta que necesiten más dinero, lo que está claro es que los bancos no van ha dejarlos caer, ya sea frob, gobierno o quien quiera).
Bueno, solo nos queda el ingrediente base para todo esto y no es otro que el inmobiliario. El dinero de los bancos en el inmobiliario ya se dá por perdido en el sentido que ya lo dejaron en su dia, lo que toca ahora es recuperar parte de ese dinero, esa será la nueva labor de lass entidades, ser grandes inmobiliarias, continuar restringiendo el crédito y solo dar dinero a quien compre nuestros pisos.
Quien no haya empezado ya llega tarde, estamos en un mercado de bajada y vender cuanto antes es ganar aunque solo sea algo.
Actualización precios plazo fijo.
Año nuevo, tarifas nuevas. Solo comentar que es una verguenza los precios que se están pagando (me da risa cuando los de La Caixa renuevan plazos al 0,80 % y dicen que no es insultar al cliente). El panorama en el que estamos es de subida de tipos (Esade pronostica que estaremos en tipos normales en 18 meses), si, ya sé que BBVA pronosticaba subida de tipos a finales de año y los bancos no lo trasladaron a los plazos, pero si os fijais en la oferta de produtos muchos juegan la baza del largo plazo y esto es porque saben que va ha cambiar, vamos allá:
- Ibercaja: 2,70 % para nuevass captaciones a 12 meses. 3,25 % a 18 meses.
- Banco Popular: 2,75 % a 6 meses, 3% a 1 año, 3,25 % a 18 meses (no hay cantidad máxima ni mínima, pero tiene que ser dinero de otras entidades).
- Caixa Terrassa: 4 % TAE a 48 meses.
- Caixa Penedès: 3,54 TAE a 18 meses (de momento el record, pero limitadoa 30.000 € por titular y penalización del 2 %).
- Caixa Catalunya: Despues de sacarles la oferta del mes pasado se quedan en un 2,75 % a 12 meses.
- Caixa Sabadell: 2,60 % a 12 meses.
- Banco Sabadell: 2,40 % A 12 meses (este año de tarifas van fatal y estan a la espera de abrir nueva campaña).
Si teneis más precios pasadmelos para publicarlos aunque ahora lo que toca es jugar al corto plazo. Un saludo y vigilad por ahí afuera…
La dación en pago ya no está de moda.
Quería escribir un artículo como Dios manda, de principio fin pues tengo muchos en el borrador que no se han terminado nunca (al final tendré que hacer algo como la película de Michael Jackson).
Morosidad/Dación en pago.
Mucha gente me pregunta por qué no pongo ratios de morosidad, para poder saber como están de salud los bancos y cajas de nuestro país. Otros me dicen que ahora que ya se están recuperando ya no digo nada, que como no tiene morbo, no escribo. ufffff
La morosidad no se publica en esta web por una razón bien simple, no sirve de nada. El verdadero problema de la banca española son las daciones en pago y los activos que se están comiendo los bancos, y no, no hay recuperación… el fondo (y ojalá me equivoqué) será 2010, hasta entonces las cifras que se manejan son escalofriantes, y como ya apuntavamos (entrevista con el vampiro) el verdadero problema no es la morosidad del particular sino la del promotor.
Para poneros un ejemplo de la poca importancia de la morosidad os diré que ya no se realizan daciones en pago (bueno hay algunas entidades que todavía no han despertado), lo que se realizan son compra-ventas en que el banco se subroga a la deuda del promotor:
Disminución morosidad / Mismo activo = Morosidad más baja
Como podéis ver, estando igual de mal nos baja la morosidad por lo que considero innecesario publicarlo y es marear la perdiz.
Es buen momento para comprar un piso ? Como decía Jarabe de Palo, depende….
Lo primero que nos tenemos que plantear es cuanto vale? porque ahora mismo no hay precio, me hace gracia cuando dicen que el valor de los pisos ha caído, cuanto? un 10, 20 o un 40 % No hay un precio concreto y el valor de la inversión es complicado porque es una gasto y con un valor no cierto.
Tienes dinero? Si no tienes tranquilo, si te quedas un piso del banco te van ha dejar lo que quieras, pero al precio que ellos te digan. Si tienes dinero puedes ir a una oferta a la baja, aunque el precio que saques es relativo, para ellos es una perdida porque está sometido a tasaciones bastante actuales, para el resto de los mortales siguen siendo precios no atractivos por coste real (lo que realmente vale) y porque si queremos hacer negocio piensa que el banco ya lo habrá intentado antes.
Y si quiero comprar un solar? Supongo que la borrachera no te deja pensar con lucidez. Los terrenos son los únicos bienes raices que ni se comercializan por parte de los bancos, primer por el precio, a años luz de lo que se pagó. Y segundo porque aunque algún loco compre uno nadie le va ha dejar el dinero para hacer una promoción.
Alquileres, opciones a compra, permutas? Todo entra en el festival, pero esto merece otro artículo.
Y las promociones que estén tan disparadas de precio que nadie las compra? Bueno esto también merece otro artículo, pero vaoy a dar algunas pistas, reconversión a vpo, fondos de inversión (si se colocan los fondos del BBVA, porque no se colocaran fondos con activos tóxicos), etc…
Y la pregunta de siempre? Por qué no escribes más y que es de tu vida? La gente pierde el trabajo y a mi me aumenta, sigo en lo mio ahora viajando muchisimo intentando solucionar marrones y estudiando como reconvertir todo eso.
Para terminar una conversación con un super-jefe que lo dice todo de esta semana:
- Lo primero que se tendría que hacer es depurar responsabilidades.
- Imposible. No quedaría nadie.
Caixa Catalunya crisis?
Como ya sabeis intento poner en el blog temas que os interesen, hace ya unos cuantos dias en las referencias de google sobre lo términos de busca que utizais me sale “Caixa Catalunya crisis” (un tercio de las referencias) así que vamos allá.
Caixa Catalunya sale de un proceso de reestructuración interna muy importante (ya lo mencionamos en algun post la marcha de Josep Loza), a una caida de los beneficios que quita el aliento, a no haber vendido su aseguradora y a una tasa de morosidad que es de las más altas del sector.
Supongo que parte de interés viene por el gráfico de JP Morgan en que sale el mapa de algunas cajas (es un poco desactualizado porque la situación ahora es peor), vamos con el gráfico:
En el gráfico podeis observar que cuanto más arriba y más hacia la derecha peor es la situación de la entidad, el tamaño de los círculos indica el volumen de activo que tienen cada una. CCM es la que está más arriba y cerca teneis a Caixa Catalunya, Caja Madrid y Bancaja.
(os recuerdo que estos datos son de final de año).
Tambien tenemos que estudiar el coeficiente de solvencia (interesante explicación) que tienen y la cobertura , así como la caida de beneficio que han tenido para tener un mapa un poco más completo).
El beneficio de Caixa Catalunya cayó un 60,3 % en el año 2008 respecto al año anterior a pesar de la venta de Abertis y respeto a la morosidad fue del 5,28 % (las más alta de las cajas catalanas). La cobertura es del 56,4 % y es por esto que lanzaron un paquete de participaciones preferentes por importe de 400 millones de euros y ofrecieron a través de su Banca Privada un lease back con opción de recompra de sus oficinas para intentar de recapitalizarse.
Narcis Serra
Futuro: Caixa Catalunya es una de las entidades de referencia en el mapa de cajas catalanas y es difícil de imaginar que haya llegado a una situación como esta. Desde Mi Banquero se había plantedo muchas veces la posibilidad del nacimiento de una nueva caja encabezada por Caixa Catalunya fusionada con otras de menor dimensión para competir con la todoperosa Caixa.
El excesivo peso específico en su balance de activo de los préstamos a promotores, las daciones en pago con derecho a alquiler y sobretodo el abandono de la banca tradicional con la salido de Josep Loza y la politización de la misma a través de Narcis Serra, un político pianista con delirios de grandeza al frente de una caja han hecho que la situación de la caja sea la que hay.
A los que quieran algo más sobre Narcis Serra pueden buscar los comentarios realizados en esta misma web por Rafael del Barco Carreras (un empresario que un dia tropezó con Narcis Serra), para muestra podéis leer este. Un saludo
Quién me pone la pierna encima?
Animaros chicos! El euribor está por los suelos! Vamos a comprar pisos, lineas de descuento y pólizas, gracias a la ayuda del BCE nos están diciendo que se terminaron todos nuestros problemas.
Pues no:
-Mi linea de descuento que de vez en cuanto utiliza se ha transformado a EUR+3, comor? he ido a buscar las tarifas cuando fui a firmar al notario y allí no pone nada. Que está pasando?
- Gustosamente me han llamado del banco, tenia una cuota atrasada y me han preguntado si quería pagar menos, les he dicho que claro como todo hijo de vecino, y me han reducido la cuota del préstamo a la mitad (perdonad pero ahora se me viene a la cabeza el nuncio de Santander), parecía como si el banco fuese menos banco…. PH con carencia y EUR+4, vas a soñar con Trichet cada vez que él de un bostezo
- Que bien, en el banco dicen que nos dan la hipoteca, 30 % de recursos propios por segunda residencia y condiciones de usura. Aleluya.
Todo eso son fenómenos Poltergeist? Pues no es la cruda realidad, se ha pactado entre todos los bancos y cajas endurecer al máximo las condiciones de crédito y bajar al máximo los tipos por los plazos fijos (salvo algunas lacras como Caixa Penedes, Bancaja y Cajamar donde están captado pasivo a lo bestia y se están cargando el mercado, pero todo llegará… Mirad este interesante artículo de como está el patio y adonde va el dinero)
Así es como está el panorama, solo una pregunta, cuando los tipos vuelvan al 5,5 % como va a pagar esta gente? Volveremos a refinanciar?
Hay otro problema que los banqueros no calculan, los depósitos desaparecen (vía dejar de pagar intereses y despues no vuelven) pasamos a otra cosa que no se llama margen sino bancarrota.
Conclusión: No pidais un préstamo ni que os vaya la vida, refinanciarse es para los cobardes y tranquilos que ya vendrán tiempos mejores.