Cada año con los de la oficina hacemos la cena antes de navidad, como salimos poco hacemos una cena por todo lo alto y luego salimos de copas. Es divertido porque se hace como un resumen del año y hablamos de anécdotas que nos han ido pasando (releyendo esto veo que cada vez estoy más caduco)
Este año las cosas pintan de otra manera, para que os hagáis una idea se planteó hasta de hacerlo en casa de alguien (como en las dinámicas de grupo que te hacen cuando vas a buscar curro, todos en la cocina al estilo del concurso Iron Chef America), al final iremos a un sitio barato y a tomar unas cervezas después.
Lo estuve pensando y creo que ver a tantos clientes que lo están pasando mal con la crisis nos condiciona hasta a nosotros a la hora de realizar un gasto, estando más o menos igual que el año pasado. Realmente existirá la crisis o es solo una reacción instintiva al verla venir?
Parece que cada vez es más habitual tener un master en economía para ir a contratar una hipoteca en alguna entidad bancaria. Digo esto por la última que se les ha ocurrido a una caixa, la hipoteca con collar.
El collar es un instrumento financiero que sirve para cubrirse de subidas o bajadas bruscas de tipo de interés, es decir, sirve para limitar una fluctuación entre la parte alta “cap” y la parte baja “floor“. Esto se puede aplicar a muchas operaciones financieras y para llamarlo llanamente sería como un seguro.
Hasta aquí todo correcto, incluso me atrevo a afirmar que es un buen instrumento para gente que quiere limitar riesgos, etc.. la pregunta es la siguiente: Por que hay entidades que están obligando a sus clientes a contratar collar cuando se formaliza la hipoteca, no hablamos de algún tipo de clientes sino de todos los que quieran una hipoteca.
El tipo de collar que se plantea es el siguiente, un cap del 9,5 % y un floor del 4,5 % (alucinante). Intento imaginar como se puede explicar a una persona sin conocimientos financieros tal operación, las ventajas que el cliente obtiene y los costes de realizar dicha operación.
El segundo pensamiento que me viene a la cabeza es porque La Caixa (se me escapó, pero ya lo he dicho) obliga a contratar un collar a quien solicite una hipoteca, es para proteger los intereses del cliente o más bien los suyos detectando que hay una fuerte bajada del tipo de interés?
Lo siento pero creo que es inaudito tal medida, muchas familias afectadas o no por la crisis están esperando una bajada de tipos de interés para tener un soplo de aire y con esta operación la hipoteca no bajará del 4,5 % (recordemos que las estimaciones del BBVA sobre el precio del euribor a finales del 2009 están un poco por encima del 2 %) y encima tendrán que desembolsar el coste de realizar el collar. Si estas son parte de las medidas para combatir la crisis que discutieron con Zapatero vamos listos.
CONCLUSIÓN: Intento no posicionarme frente a los productos bancarios de las diferentes entidades financieras ya que creo cada uno vende lo que puede y realmente es el cliente el que tiene que elegir pero en este caso no puedo hacer otra cosa que recomendaros no firmar hipotecas con La Caixa hasta que no cambien su política. Ya sé que hay muchas entidades con esta opción en las hipotecas pero no deja de ser esto, una opción y no una imposición. Se les tendría que caer la cara de vergüenza.
Ya sabéis que como más vamos menos entiendo el sistema, y me estoy dando cuenta a medida que voy leyendo noticias y escribiendo en el blog. Sin ir más lejos la semana pasada hubo bajada de ratings en algunas cajas (no se comentó porque ya no es ni noticia, ya sabéis donde está el enlace de los ratings para hacer consultas), lo pude leer en algunos periódicos que recogían la noticia aunque también leí la noticia en otros (tampoco pondré el enlace porque no me da la gana ni de hacerles publicidad, pero el titular era : “Fitchratings confirma la fortaleza de la entidad tal”).
No culpo a los periódicos sino más bien a mi mismo, a no atender en clase y ahora me pasa factura con mi incompetencia en entender noticias o comentarios de personas importantes.
La semana pasada también leí que alguien nos deja una silla para ir a una reunión del G20 aunque no seamos del G20, y dicen que nos van a escuchar todos porque tenemos el mejor sistema financiero de todo el mundo, es el más robusto y les vamos a explicar como se hace. Tampoco lo acabé de entender, porque si es tan robusto y somos los mejores porque se tienen que hacer planes de ayuda para la banca? y porque esconden los nombres de quien reciban ayudas para que la gente no saque el dinero?
Yo ya sabía que teníamos el mejor sistema financiero porque antes de que lo dijera Zapatero el Sr. Alfredo Sáenz nos lo aclaró a todos cuando presentaron los resultados del Santander y dijo que mantendrían el dividendo y no harían ninguna ampliación de capital, pero como es que Botín dice hoy que amplían a un precio de 4,5 €? Y quien comprará, los que compraron bonos del Santander hace ya algún tiempo? Estos son los del anuncio de “Confianza”?Y los otros bancos que van hacer? Cuanto valdrá Santander dentro de poco? Tengo suerte que no leo ni Putabolsa ni Investorsconundrum (aquellos locos con sus viejos cacharros) porque sino no compraría…
Hace también unos dias que nos “recomendaron” ir por las tardes a trabajar, lo hicieron despues de despedir a todos los trabajadores con menos de dos años de antigüedad ya que la faena había bajado mucho. Volví a penar y eso es malo, si hay poca faena porque quieren que vayamos por la tarde? Y si realmente hay faena y tengo que ir por la tarde, porque no contratan más gente?
Como veís me siento como el abuelo de Mitsubishi cuando decía: “Y Franco que opina de todo esto?”
Yo quiero pediros disculpas porque me parece que ya hace algunos menos meses que no sé ni por donde navego, hace un tiempo se anunció el fabuloso plan de alargar la hipoteca 10 años sin costes notariales, el único problema es que la gente no es idiota y viendo que la cuota les bajaba 40 € y pagaban barbaridades por alargarlo (en el enlace anterior de Invertia podéis ver cifras con más detalle). Conclusión, no hice ninguna.
Ahora lo que se propone es reducir la cuota del préstamo durante dos años en 500 € y refinanciarlo, y con la garantía del ICO. Hasta ahora no había ningún gran plan ni ninguna garantía del ICO y lo hacíamos igualmente (es meterle una carencia de dos años al préstamos hipotecario), garantía no la necesitábamos porque la garantía era que o lo hacíamos o ejecutábamos el préstamo y por el momento los bancos no están por estos menesteres), es lo que se llama “operación forzosa” y al banco también le va bien ya que el coste por un préstamo hipotecario medio era de unos 15.000 €
Con todo lo dicho se me quedan un montón de preguntas en el tintero:
- Quién es el subvencionado? Los hipotecados o el banco que va a refinanciar deuda por un tubo y ha cobrar suculentos intereses por el mismo? Las ayudas de liquidez del gobierno servirán para dar nuevos créditos y incentivar el consumo o para refinanciar la deuda que tienes los bancos y que les quema las manos.
- Aprovechando la publicidad gratuita del gobierno cuanta gente sin que no sea parado o autónomo vendrá a refinanciar las deudas y se le meterá una carencia en el préstamo?
- Parte de las ayudas servirán para pagar dividendos y el plus de algunos presidentes como en Estados Unidos?
- Es Botín el presidente del gobierno?
Señores, pónganse las pilas. Hay más de un millón de pisos por colocar, mañana se conocen los datos del paro (y creo que no serán nada bueno) y sin medidas reales anticrisis la huelga general está cerca.
[El blog es apolítico pero es alucinante las tonterías que se oyen]
El consumidor tiene miedos, muchas veces infundados, sobre la estabilidad del sistema. La manera de combatir esto es ser tranparentes y dar a conocer los datos que tengamos, porque el no conocer o ocultar información hace incrementar estos miedos (recordemos las mediadas realizadas por las cajas hasta ahora). Pues bien, me gustaría que alguien me explicará porque no se van a dar los nombres de los bancos que van a acudir a por ayuda, la situación está tan mal que no tienen ni “” para publicarlos?
Si os fijáis el problema no es que vayan a ayudar a unos cuantos bancos, lo que me asusta es que no digan ni cuantos son ni los que son, ya me perdonarán pero estamos hablando del ahorro de millones de ciudadanos y el sistema sigue con los mismos vicios de siempre.
Por suerte no hace falta ser un adivino para conocerlo, sino simplemente remitirse a como estaba la salud bancaria en el mes de junio, de estas hoy ya se anuncia a bombo y platillo la fusión de las cajas de ahorros de Castilla y León, entre ellas está Caja España (nuestra primera apuesta por tasa de morosidad y cobertura), pero me gustaría tener datos actualizados de las mismas que no salen en ningún sitio (una cosa está clara, los datos de morosidad de junio ahora están ya doblados).
Estoy en total desacuerdo con las afirmaciones de David Vegara, no estamos delante de una subasta de letras del tesoro ni los fondos son para dar más creditos para incentivar el consumo. El único motivo de estas ayudas (aunque sean en subasta) es intentar que los bancos y cajas aguanten la carga financiera que tienen (y aquí quería matizar que los préstamos promotor es una buena parte del pastel), es decir, los fondos servirán para refinanciar deuda ya dada por el banco, pero si no lo consiguen detrás van los ahorros de los que tienen dinero en el banco.
En fin, otro día cabreado. Si hasta en los Estados Unidos se hacen públicas las ayudas y es justo que los clientes lo sepan.
Este post es para felicitar a la gente que realmente lo está haciendo bien en épocas de crisis. En este primer post me voy a centrar en La Caixa ya que es una caja que me gusta y que las demás tendrían que tomar nota.
A La Caixa está crisis le está sentando de maravilla y han tomado medidas para intentar de tener ventajas competitivas respecto a la competencia:
Por un lado tenemos el depósito a plazo fijo al 6,25 % a 12 meses (normal, sin tonterías), bueno con un solo matiz, tiene que ser dinero de la competencia. El pavor popular a un corralito financiero hace que el dinero se mueva a las entidades más grandes, si esto lo acompañamos de un buen tipo de interés el resultado es genial, y las captaciones que están haciendo también lo son. (que aprendan el Santander, Caja Madrid y BBVA).
Me faltan indicar dos cosas importantes:
Aprovechad lo oferta, en breve entramos en campaña de plan de pensiones y van ha empezar a sacar todas las entidades combinados plazo fijo-plan de pensiones y tal como va la bolsa dudo que haya alguien que tenga ganas. Pensad también que los tipos siguen bajando (ya hace días que lo indicamos, bueno, en julio dijimos que no subirían), por lo que no me sirve negociar operaciones de plazo fijo o deuda subordinada referenciadas al euribor.
Que nadie se queje si va a su oficina y no le dan este tipo, aquí siempre se habla de operaciones conocidas y de tipos máximos, falta evaluar efectos psicológicos: si le caes bien al director, si es un buen pellizco, si te ve con cara de que con menos tipo tragarás igual, etc..
Segunda medida guapa y que es para sacarse el sombrero como cuando el Santander vendió sus inmuebles (Mejor operación inmobiliaria del 2008). Alguna vez he mencionado a mi profesor de dirección comercial, y de como nos explicaba lo caro que era buscar nuevos clientes y lo barato que podía ser fidelizarlos. Pues bien, La Caixa con la creciente crisis sabe a la perfección que será complicado contratar nuevos seguros a gente que no los tiene (una batalla perdida), pero no la sustitución de compañía (al fin y al cabo sabemos quien los tiene, cunado vencen, cuanto pagas, etc..).
Por cierto, hago un llamamiento para que me hagáis clicks a los anuncions de adsense, Mi Banquero vive en otra dimensión pero tiene que pagarse el hosting (y de momento los bancos no nos fian ;-) Un abrazo a todos.
Viendo como está la bolsa de revolucionada y con las espectativas futuras que tenemos Openbank ha sacado su nueva cuenta Open Plus Seguridad:
Rendibilidad: 6,5 % TAE
Solo para nuevos clientes
Limite de 700.000 €
Sin comisiones
Liquidación mensual y hasta el 31 de marzo (luego como siempre no pagan casi nada
Para los que ya eran clientes ofrecian a finales de setiembre el depósito Premium:
Rendibilidad: 6 %
Plazo: 9 meses
Limite: 100.000 € (Incrementando la posición global a 29/08/2008)
Cancelación anticipada: Si se reintegra te lo pagan al 4,46 % nominal
Sin comisiones
Liquidación al vencimiento
Bueno, parece ser que hasta el Santander necesita dinero, de momento es la mejor cuenta remunerada, ya veremos como contesta iBanesto y sobretodo ING que seguro a quedado tocado de la ayuda de 10.000 millones de euros.
Hoy me han invitado a comer un director de una sucursal bancaria, no es un amigo ni tampoco me ha invitado como webmaster de mi banquero, ha sido una invitación como cliente y según sus palabras “para tranquilizarme“.
En la comida me ha sacado los ratings de Fitch, ranquings y balances del 2007 y algo (poco) del 2008, me ha comentado que la entidad tiene buen rating de solvencia, morosidad controlada y que no tengo que tener miedo por mis ahorros. He fingido desconocimiento, sosiego moral y satisfacción para luego empezar a apretarle con datos quizás un tanto más precisos, preguntas un poco más concretas para acabar hablando del mercado laboral y de que trabajaríamos en medio de esta crisis (jejeje).
Muchas entidades bancarias a raiz de portadas sensacionalistas en los periódicos se han tenido que cubrir realizando entrevistas a clientes para tratar de explicar que a pesar de la crisis sus ahorros no corren peligro, y de esta manera evitar las fugas de partidas.
Desde mi banquero ya sabeis que intentamos informar y explicar la realidad, no la vamos a pintar de color rosa ni tampoco vamos a ser catastrófistas. La banca sufre una situación que se van a tener que apretar el cinturón y habrá fusiones seguro (posiblemente ya pactadas y todo), pero de aquí al corralito financiero hay un gran trecho. No puede venir gente a una oficina llorando de desesperación porque creen que van a perder su dinero y la mejor forma que esto no pase es informando de lo que realmente está pasando (siento el rollo chicos pero estoy viendo de todo).
Lo dicho, si os llaman del banco no os acojoneis, quizás la realidad que os pinten no sea tan bonita pero si va acompañada de información “real” es más tranquilizadora.
La verdad es que no os puedo dejar solos, marcho unos días de vacaciones y la bolsa se viene abajo, los planes de rescate aparecen por todas partes y empiezo a recibir un aluvión de emails preguntando para ver si se tiene que sacar el dinero de los bancos. Por favor, alegrad un poco esa cara, al fin y al cabo nos han subido el fondo de garantía a 100.000 € aunque el gobierno no tenga dinero para pagarlo.
Otra cosa que me habéis dejado alucinado es con los premios bitácoras, somos el número 35 como mejor blog de negocios y la verdad no se si me merezco tanta distinción sabiendo que esto es un blog un poco de andar por casa, pero bueno, os lo agradezco mucho.
Como sabéis he estado en Estados Unidos y las sensaciones que se tienen sobre la crisis son muy diferentes a las de aquí, podriamos decir que las cosas no se ven tan claras como aquí. En próximos articulos intentaré explicar algunas de las percepciones que he tenido, también he tenido la oportunidad de ir de visita a Wamu, a la sede de Lehman & Brothers, a UBS y a Chase Bank para hacerles un estudio de que es lo que ofrecen.
Por hoy os dejo ya que todavía el jetlag me está matando pero prometo no descuidar tanto el blog. Un abrazo a todos.
Hoy “ojos juntitos” (Bush) ha salido a la palestra cabreado, ya no se lo creen ni los de su partido, mientras él sigue recibiendo presiones de sus amigos los banqueros para que rompa la hucha de todos los contribuyentes americanos. No hay duda que la reforma se aprobará pero el coste político y las concesiones serán otro cantar.
Aquí todo iría igual que siempre si no fuera por las afirmaciones de hoy de Solbes “Los ciudadanos deben saber que sus ahorros no corren peligro“. Yo ya tengo grima, es como cuando el presidente del banco envía por correo a los trabajadores un email afirmando la fortaleza del banco que preside, mal rollo…. SI el hombre que hace un mes decía que no hay crisis sino desaceleración y ahora afirma esto que Dios nos coja confesados ya que las bofetadas van a venir pronto.
En Mi Banquero se ha intentado de informar sobre la crisis antes incluso de que sucediera, naciendo como una sección más del blog se ha convertido en una de las más visitadas, dando un paso más allá nos trasladamos por unos días a Estados Unidos para ver el paisaje después de la batalla, y si podemos intentaremos de informar directamente desde donde ya se están repartiendo bofetadas.
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